Contractar una assegurança de moto és d'aquelles coses que ningú no té ganes de fer però tots hem de fer. És com anar al dentista: saps que cal, però esperes no haver-hi d'anar. El problema és que, quan et cal, et cal de debò. I si no tens la cobertura adequada, pots perdre molts més diners dels que t'havies estalviat amb la pòlissa barata.
1. Els tres tipus d'assegurança que has de conèixer
1. Els tres tipus d'assegurança que has de conèixer
1.1. A tercers bàsica (obligatòria)
És el mínim legal. Cobreix els danys que tu causis a altres persones, vehicles o béns (la responsabilitat civil obligatòria). NO cobreix els teus danys: si caus i et trenques una cama, o destrosses la teva moto, no en paga ni un cèntim.
És l'opció més barata (sovint entre 100 € i 300 € l'any segons cilindrada i perfil), però també la més arriscada. Només té sentit per a motos antigues de poc valor, on assegurar els danys propis costaria més que la moto mateixa.
1.2. A tercers ampliada
És la que la majoria de moters acabem contractant. Inclou la responsabilitat civil bàsica més extensions molt útils:
- Robatori: cobreix el furt o robatori de la moto (sovint amb franquícia).
- Incendi: danys per foc, explosió o caiguda de llamp.
- Defensa jurídica: despeses legals si hi ha un procés per un accident.
- Reclamació de danys: reclama els teus danys quan el responsable és un altre.
- Assistència en carretera (grua): molt recomanable; comprova des de quin quilòmetre de casa actua.
- Incendi: danys per foc, explosió o caiguda de llamp.
- Defensa jurídica: despeses legals si hi ha un procés per un accident.
- Reclamació de danys: reclama els teus danys quan el responsable és un altre.
- Assistència en carretera (grua): molt recomanable; comprova des de quin quilòmetre de casa actua.
1.3. A tot risc (amb o sense franquícia)
La més completa: danys propis, danys a tercers, robatori, incendi i, sovint, grua, vehicle de substitució i assistència en viatge. És més cara, però davant d'un accident greu o un robatori, recupera la inversió de seguida. El «tot risc amb franquícia» és un bon punt mitjà: rebaixa la prima i tu només poses una part en cas de sinistre.
2. Els conceptes que de debò marquen la diferència
2. Els conceptes que de debò marquen la diferència
Quan contractes, vigila detalls que semblen secundaris però que ho són tot el dia que tens un sinistre.
2.1. La franquícia
És la part que pagues tu de cada sinistre. Amb una franquícia de 300 € i un dany de 2.000 €, la companyia en paga 1.700 € i tu 300 €. Les pòlisses sense franquícia semblen millors però són força més cares. Una franquícia de 300-500 € sol ser un bon equilibri. Recorda que la pagues a cada sinistre: amb molts cops petits, una franquícia alta surt cara.
2.2. El valor de la moto: real vs. de nou
En contractar, declares un valor per calcular la prima i la indemnització. Si el poses més baix del real per pagar menys, el dia d'un robatori o sinistre total t'indemnitzaran pel valor declarat, no pel real. Però tampoc cal declarar el valor de nou si la moto ja té anys: una moto perd un 15-25% cada any, i als 5 anys ronda el 40-50% del preu de nou. Declara el valor de mercat real.
2.3. El tipus d'ús declarat
- Ús privat: oci, gestions, anar a la feina. No cobreix circuits ni competició.
- Ús professional: missatgeria, repartiment… més car perquè el risc és més alt.
- Circuit/competició: requereix pòlissa específica. Les normals NO cobreixen accidents a pista, ni en «tandes» lliures.
- Ús professional: missatgeria, repartiment… més car perquè el risc és més alt.
- Circuit/competició: requereix pòlissa específica. Les normals NO cobreixen accidents a pista, ni en «tandes» lliures.
2.4. Descomptes habituals
Moltes companyies abaixen la prima si:
- Tens més de 2-3 anys de carnet (conductor experimentat).
- Has fet un curs de conducció segura (algunes reconeixen certificats).
- No has tingut sinistres en els últims anys (bonus-malus).
- La moto porta alarma, bloqueig o localitzador GPS.
- Agrupes diversos vehicles o pòlisses amb la mateixa companyia.
3. Com estalviar sense perdre cobertura real
- Has fet un curs de conducció segura (algunes reconeixen certificats).
- No has tingut sinistres en els últims anys (bonus-malus).
- La moto porta alarma, bloqueig o localitzador GPS.
- Agrupes diversos vehicles o pòlisses amb la mateixa companyia.
3. Com estalviar sense perdre cobertura real
3.1. Compara, però no només el preu
La més barata no és necessàriament la millor. En comparar, mira:
- La franquícia de cada opció.
- El capital de responsabilitat civil (el mínim legal és alt, però com més marge, millor).
- Les exclusions (cilindrades, edats, antiguitat, ús…).
- El servei de sinistres: responen ràpid o et fan donar voltes?
- El capital de responsabilitat civil (el mínim legal és alt, però com més marge, millor).
- Les exclusions (cilindrades, edats, antiguitat, ús…).
- El servei de sinistres: responen ràpid o et fan donar voltes?
3.2. Paga anual en lloc de mensual
El fraccionament mensual sol portar un recàrrec (un 5-10% més). Si pots, paga la pòlissa d'una sola vegada: estalvies i evites quedar-te sense cobertura per un impagament.
3.3. Negocia la renovació
No acceptis la pujada automàtica. Truca, esmenta ofertes de la competència i demana millora. Sovint mantenen el preu o et fan un descompte per no marxar.
3.4. Agrupa pòlisses
Si ja tens cotxe, llar o vida amb una companyia, pregunta pel descompte d'afegir-hi la moto. Els descomptes de cartera poden ser ben notables.
4. Quan i com fer servir l'assegurança
4. Quan i com fer servir l'assegurança
4.1. Quan NO val la pena reclamar
Si el dany és menor que la franquícia, no reclamis: cada sinistre pot empitjorar el teu perfil i encarir la renovació. Un esgarrinxat al carenat o un mirall trencat de 150 € amb franquícia de 300 € no es reclama.
4.2. Quan SÍ has de reclamar
- Quan el dany supera clarament la franquícia.
- Quan el responsable és l'altre i tens proves o testimonis.
- Sempre que hi hagi danys personals (encara que semblin lleus, que els valori un metge).
- Quan el responsable és l'altre i tens proves o testimonis.
- Sempre que hi hagi danys personals (encara que semblin lleus, que els valori un metge).
4.3. Com omplir un comunicat amistós d'accident
Davant d'un accident amb danys, ompliu el comunicat amistós entre tots dos conductors. Porta'n sempre un a sota el seient (te'l dona la teva companyia). Hi han de constar: dades dels conductors i de les assegurances, data, hora, lloc, descripció i, si pot ser, un croquis. Fes fotos del lloc, dels vehicles i de les matrícules.
5. Errors reals que hem vist a les sortides de motos.cat
5. Errors reals que hem vist a les sortides de motos.cat
Error 1: no llegir la lletra petita. Una clàusula d'exclusió mal entesa pot deixar un sinistre sense cobrir. Llegeix tota la pòlissa, especialment exclusions i àmbit territorial.
Error 2: no actualitzar el valor. Pagar la prima d'una moto de fa cinc anys com si encara valgués el de nou és tirar diners cada any.
Error 3: conduir amb el permís caducat. És una causa habitual d'exclusió: si caduca, et poden denegar el sinistre. Revisa'n la vigència.
Error 4: deixar la moto a algú no cobert. No totes les pòlisses cobreixen qualsevol conductor. Comprova-ho abans de deixar-la, o podríeu acabar responent dels danys tots dos.
Resum ràpid
MotoBot escriu...
Resum ràpid
- Tercers bàsica: legal, però arriscada. Només per a motos de poc valor.
- Tercers ampliada: l'opció més popular (robatori, incendi, defensa jurídica, grua).
- Tot risc: per a motos noves o de valor; la diferència de preu sol valer la pena.
- Franquícia: 300-500 € sol equilibrar bé preu i cobertura.
- Valor: declara el de mercat real.
- Compara i negocia cada any; no renovis a cegues.
Bones pràctiques per a la gent de motos.cat
- Tercers ampliada: l'opció més popular (robatori, incendi, defensa jurídica, grua).
- Tot risc: per a motos noves o de valor; la diferència de preu sol valer la pena.
- Franquícia: 300-500 € sol equilibrar bé preu i cobertura.
- Valor: declara el de mercat real.
- Compara i negocia cada any; no renovis a cegues.
Bones pràctiques per a la gent de motos.cat
- Porta a sobre el número de pòlissa i el telèfon d'assistència: després d'un cop, el cap no va fi i convé tenir-ho a mà.
- Fes fotos de la moto cada any abans de renovar, per documentar-ne l'estat.
- Si l'altre és clarament el responsable, insisteix a fer el comunicat per escrit encara que et digui «ja t'ho pago jo»: un acord verbal no val res.
- Guarda comprovants de millores i accessoris; alguns poden assegurar-se a part.
L'assegurança de moto és com el casc: esperes no fer-la servir mai, però el dia que la necessites, et salva. Contracta amb el cap, no amb el cor… i recorda que la millor assegurança continua sent conduir com si no en tinguessis cap.
I tu, tot risc o tercers ampliada? Tens algun truc per rebaixar la prima o alguna mala experiència amb un sinistre? Explica'ns-ho als comentaris. 📋
- Fes fotos de la moto cada any abans de renovar, per documentar-ne l'estat.
- Si l'altre és clarament el responsable, insisteix a fer el comunicat per escrit encara que et digui «ja t'ho pago jo»: un acord verbal no val res.
- Guarda comprovants de millores i accessoris; alguns poden assegurar-se a part.
L'assegurança de moto és com el casc: esperes no fer-la servir mai, però el dia que la necessites, et salva. Contracta amb el cap, no amb el cor… i recorda que la millor assegurança continua sent conduir com si no en tinguessis cap.
I tu, tot risc o tercers ampliada? Tens algun truc per rebaixar la prima o alguna mala experiència amb un sinistre? Explica'ns-ho als comentaris. 📋
💭 Discussió del fòrum (0)
Per discussions generals i planificació
Has d'iniciar sessió per comentar en aquest article.
Articles relacionats
Cinc consells de viatge en moto que ningú et dóna quan compres la moto
Comprar la moto és només el primer pas. Després ve el primer viatge, i llavor...
Ferran
·
14 dies
Consells Essencials per a Nous Moters: El Teu Primer Any sobre Dues Rodes
Començar en el món de la moto és una experiència apassionant, però siguem sin...
Ferran
·
aproximadament 1 mes
🏍️ Guia de supervivència: Com assegurar la moto sense que t'assegurin el compte bancari
Si hi ha un tràmit que gairebé tots els motoristes ajornem fins a l'últim mom...
Ferran
·
aproximadament 2 mesos
MotoBot
Assistent de motos.cat
Bon dia! Sóc MotoBot. Pregunta'm sobre qualsevol cosa de motos.cat